ISO 20022 : la nouvelle norme qui modernise les paiements

La norme ISO 20022 s’impose aujourd’hui comme une évolution majeure dans l’univers des paiements bancaires. Pensée pour unifier les formats d’échanges entre institutions financières, elle répond à un besoin urgent de standardisation, de rapidité et de traçabilité dans un environnement mondial de plus en plus digitalisé. Dans un entretien accordé à Infomédiaire TV, Tarik Irrou, responsable des paiements chez Attijariwafa bank, revient sur les contours de cette transformation structurante pour le secteur bancaire, tant au Maroc qu’à l’international.

ISO 20022 : Une norme internationale pour un langage commun des paiements

ISO 20022 est avant tout une norme internationale dédiée à l’échange de données électroniques entre institutions financières. Conçue par l’Organisation internationale de normalisation (ISO), elle vise à instaurer un langage unique, structuré et riche, permettant aux banques du monde entier de communiquer de manière cohérente et homogène.

Jusqu’à présent, les systèmes de messagerie financière s’appuyaient sur des formats multiples :

• les standards SWIFT-MT, bien connus des importateurs et exportateurs,
• des normes nationales spécifiques à chaque pays,
• des formats propriétaires développés par certains acteurs.

Cette diversité générait des complexités, des risques d’erreurs, mais aussi des délais dans le traitement des paiements. ISO 20022 vient résoudre ces limites en apportant un cadre unifié, plus précis et surtout capable de transporter davantage d’informations structurées.

Pourquoi la norme ISO 20022 est devenue incontournable ?

Cette volonté d’harmonisation découle de plusieurs constats. D’abord, le volume des paiements internationaux ne cesse de croître, porté par l’intensification des échanges et la mondialisation. Dans un environnement de plus en plus interconnecté, les systèmes existants montraient leurs limites.

Ensuite, les attentes des entreprises, des banques et des régulateurs ont fortement évolué. Les clients cherchent désormais des paiements rapides, traçables de bout en bout, avec un risque d’erreur minimisé. La réconciliation des transactions, notamment pour les opérations internationales, constitue aussi un besoin crucial pour les entreprises. ISO 20022 répond à ces exigences en offrant une information plus détaillée et facilement exploitable.

Enfin, l’essor de l’intelligence artificielle et de l’analyse de données renforce la nécessité de formats plus riches permettant d’exploiter pleinement les informations liées aux paiements. ISO 20022 prépare ainsi le terrain pour une automatisation accrue et une meilleure efficacité opérationnelle.

Les caractéristiques du système de paiement moderne

L’adoption d’ISO 20022 s’inscrit plus largement dans une transformation profonde du secteur des paiements. Les tendances actuelles privilégient :

• l’instantanéité, avec des transactions exécutées en quelques secondes,
• l’ouverture des systèmes bancaires à des acteurs externes tels que les fintechs,
• la traçabilité totale, indispensable pour la transparence et la lutte contre la fraude,
• la capacité à transporter davantage de données structurées, facilitant le reporting et la conformité.

Dans ce contexte, l’ISO 20022 s’affirme comme la “lingua franca” des paiements internationaux, un langage universel conçu pour fluidifier et fiabiliser les échanges.

Quels bénéfices pour les clients des banques ?

Cette évolution se traduit ainsi par des avantages très concrets pour les entreprises et les particuliers. En effet, elle permet :

• des paiements plus rapides,
• une visibilité complète sur les étapes du traitement,
• un taux d’erreur significativement réduit,
• une harmonisation des échanges, quel que soit le pays partenaire.

Pour les entreprises engagées dans des transactions internationales, la réconciliation comptable est aussi fortement facilitée grâce à des données enrichies et mieux structurées.

Une migration mondiale pilotée par SWIFT

Par ailleurs, SWIFT accompagne le passage progressif de son système MT historique vers ISO 20022. Lancée en novembre 2023, la migration devient progressivement obligatoire : à compter de novembre 2025, seules les banques utilisant ISO 20022 pourront exécuter des paiements internationaux.

ISO 20022 au Maroc : état d’avancement de la transition

Au Maroc également, la transition avance rapidement. Le virement instantané, lancé avec succès, repose déjà entièrement sur ISO 20022. La migration du système des virements de gros montants (SRBM) est également en cours, pilotée par Bank Al-Maghrib. Enfin, les banques marocaines adoptent progressivement la norme pour leurs opérations internationales afin de respecter les échéances mondiales.

Un changement profond pour les banques

Pour les institutions financières, cette évolution dépasse un simple changement technique. La norme SWIFT-MT est en place depuis les années 1970 : cinquante ans d’habitudes, d’architectures systèmes et de processus doivent aujourd’hui être repensés. La transition implique :

• une migration technique,
• un accompagnement des clients,
• une adaptation interne des équipes,
• l’intégration progressive des bénéfices opérationnels offerts par ISO 20022.

Ce chantier représente un enjeu majeur mais aussi une opportunité stratégique pour les banques, qui pourront améliorer la qualité de service et gagner en efficacité.